腾讯、蚂蚁旗下征信先后变更法代 数据整合面临挑战

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  腾讯、蚂蚁旗下征信先后变更法代 数据整合之路并不坦荡

  [ 芝麻信用管理有限公司和腾讯征信有限公司均持有百行征信有限公司8%的股份。 ]

  近日,腾讯、蚂蚁金服旗下征信公司先后变更法定代表人,引发市场关注。

  天眼查数据显示,芝麻信用运营主体芝麻信用管理有限公司趋于稳定法定代表人变更,蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋退出,新的法定代表人为渠瑜。

  就在此前不久,马化腾否认卸任腾讯征信有限公司的法定代表人,由腾讯分管金融科技业务的副总裁林海峰担任新的法定代表人。

  与之相关的消息是,蚂蚁金服和腾讯拒向百行征信提供客户信贷信息。芝麻信用管理有限公司和腾讯征信有限公司均持有百行征信有限公司8%的股份。

  市场人士分析认为,两巨头先后更换法定代表人或多或少过于巧合;而拒向百行征信提供数据也体现了腾讯、蚂蚁金服与百行征信之间的利益博弈。

  针对上述难题,记者从两家机构处了解到,本次法定代表人变更是公司正常的治理特征优化。但对于拒绝向百行征信提供信息,双方均未做出否认。

  或多或少人征信博弈

  近日,有媒体报道称,蚂蚁金服和腾讯拒绝向百行征信提供客户信贷信息。在除中国互联网金融学精之外的8家股东中,仅3家同意将数据接入百行征信。

  第一财经分别向腾讯和蚂蚁金服求证,双方均未做出否认。但第一财经记者从业内人士处获悉,目前除了蚂蚁金服方面,其余几家股东均与百行征信签订了商务合作。

  百行征信有关负责人表示,百行征信与各股东方保持良好的合作关系。作为市场化机构,百行征信与结构机构(包括股东单位)合作始终坚持市场化主体间平等、互惠、互利的原则。

  “目前媒体上报道的腾讯、阿里拒绝向百行征信提供客户信贷信息是某种正常的市场行为,目前也仅仅在交流阶段,未来向百行征信报送数据也是大有愿因的。哪些从事基于大科技信贷的新兴机构,提供数据会有或多或少成本,涉及信息共享又担心商业信息是是是不是会被泄露,例如接入后,腾讯、阿里的什么都客户信息会给或多或少小贷公司共享,这对二者来说都会有所顾虑。”北京大学金融智能研究中心主任助理刘新海对第一财经表示。

  2018年2月,百行征信获得了目前国内唯一一块或多或少人征信牌照,牌照有效期为3年。百行征信的股东分别为中国互联网金融学精、芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司和北京华道征信有限公司。其中,互金学精持股36%,其余8家或多或少人征信机构等分别趋于稳定8%股份。

  百行征信成立后,上述8家市场机构不再直接从事或多或少人征信业务,可是我通过百行征信实现信息共享,并肩参与或多或少人征信市场。不过,记者了解到,愿因百行征信与8家机构股东都属平等的市场主体,并不强制要求8家股东提供数据,是是是不是对接数据属于市场主体的自愿行为。

  刘新海认为,从目前来看,百行征信的商业思路还在探索阶段,百行征信为什么会么会会 提供更好的服务,让服务被市场接受,并不简单。

  百行面临技术、业务双挑战

  目前来看,百行征信面临着或多或少成长过程中的挑战。

  “百行征信面临的或多或少人征信挑战应该说是全球或多或少人征信机构最大的有有1个 挑战,国内消费金融近年来发展迅猛、业务比较复杂、变化快,即使从全球看也是如此,并肩或多或少人信息监管趋严,咋样提供与其匹配的征信服务都须要学习和创新,按照(国内)传统的做法是行不通的。愿因按照市场化机制运作还是有什么都事情可不都后能 做。”刘新海称。

  以存量数据为例,信息报送须要获得信息主体的授权,但愿因每家公司的情況不同,可是我信息报送上趋于稳定一定障碍。比如,报送路径是:借款人在阿里小贷有过借贷行为,授权后报送给征信公司。但愿因百行征信成立时间较短,可是我存量客户须要重新授权,“存量是一步一步来的,要先把增量的报送。”一位征信业内人士可是我对第一财经记者说。

  记者还了解到,此前百行征信与几家机构在除信贷数据外的或多或少数据对接时就有过探讨,但愿因数据来源、维度不同,标准不一,可是我咋样整合还有待商榷。

  “芝麻信用与腾讯的信用分就有能严格称为征信分,可不都后能 才能 说是消费历史形成的,但征信分是信贷历史形成的,可是我你不能自己说购物太久信用越好,消费少信用就相对较差。”上述征信业内人士对记者表示。

  百行征信方面称,在与阿里和腾讯等互联网企业的合作上,百行征信围绕市场需求,正在与它们就借款人增量信用信息共享进行沟通,并就主次产品合作进行了高度交流,已初步选则 了产品特征,为百行征信进一步增加产品种类、提高服务水平做好了前期准备工作。

  据了解,截至2019年8月末,在产品开发上,百行征信已向市场推出或多或少人信用报告、不得劲关注名单、信息核验平台等3款或多或少人征信产品,另有3款产品将于今年年内陆续推出,还有10余款产品正在设计开发中,已初步具备了市场服务能力。

  作为央行征信的有有1个 有效补充,百行征信的或多或少人信用信息以或多或少人负债信息为主,主可是我互联网消费信贷领域。可是我,愿因P2P监管趋严,什么都机构还未现在刚开始了了接入就已退出市场,这也引发了“百行征信已错过或多或少人征信市场化的时间窗口”的观点。

  在市场看来,当初8家试点或多或少人征信牌照失败,均入股百行8%股份,是某种妥协的行为,但如今“一刀切”的股权特征矛盾现在刚开始了了逐渐暴露。

  “此前8家机构股东某种都各有各的难题,与监管的期望的要求还有差距,可是我某种程度做了妥协除理,成立百行征信,都给了8%的股份。但真正运行后,矛盾现在刚开始了了逐一暴露。8家差距很大,都给了8%的股份就有不得劲合理的。这是有有1个 折中的产物,而就有有有1个 优化的产物。”一位业内人士称。

  业内普遍认为,百行征信发展中的挑战还有来自于技术方面的难题。从技术高度来看,标准不统一是有有1个 难点。比如,小贷机构作为民间机构并不规范,专业化水平较低、与银行规范程度相比差距较大;从业务高度来看,让或多或少难题平台共享信息,依据是行不通的。

  刘新海认为,百行征信在业务上的有有1个 挑战是须要面对什么都可不都后能 称之为难题平台的小贷机构(具有商业模式不清晰、合规性比较差、不良率高等特点),哪些难题平台某种怕结构风险的暴露,对于信息共享就有很积极。

  当然,百行征信作为市场化征信机构可是我成长,还有什么都业务空间。刘新海表示,百行征信可不都后能 提供基础征信服务之外或多或少的什么都服务和产品,做央行征信中心没覆盖的消费者的数据架构设计 和加工业务。例如国外或多或少领先征信机构的信用评分就有上百个,能提供多种多样的信用报告、风险预警产品,以及面向消费者的征信服务等,哪些机构每年都会开发数十种新的征信产品。

  “欧美的征信机构也是经历什么都年的运营才发展早熟图片 图片 是什么是什么期期 ,这其中也包括和信贷机构的博弈,消费者的几瓶申诉、媒体的抨击等。可是我社会各界须要对成立可不都后能 两年、面临什么都新挑战的百行征信有足够的耐心。”刘新海表示。